2020年个人房贷是否要换为LPR利率?

2020年从3月到8月,个人房贷都要选择换成固定利率 或者换成LPR税率(彻底和基准利率脱勾),机会只在面前摆一次,选后要求从一而终,请问大家换么?

LPR是什么?Loan Prime Rate是对最优质客户的贷款利率(还款能力最强客户,通常是地方政府,国企,大公司), 其它人的贷款利率,都是在它之上加减点数(一般都是加啦)。LPR由18家银行的利率共同决定,去掉一个最高和一个最低,平均剩下的,就是它,每月20号更新。如果市场钱紧张,利率就会上升,反之,下降。

18家银行:10家全国性银行(中国银行,建行,农行,工行,交行,招行,民生,兴业,浦发,中信),城市商业银行(如台州银行)、农村商业银行、外资银行(渣打,花旗)和民营银行(微众,网商)各2家,共计18家(它们也会换,也可能会增加更多银行代表)。期望它们准确反映市场的贷款情况。

为了方便理解,我们称LPR为民行利率
如果选择换,那么首年,LPR+加点(这个也可以是负的)=你当前的贷款利率,即保持换后第一年的利率和之前的利率一样。
第二年起,如果此时的LPR利率比2019年12月20日的5年期的LPR(它是4.8%)低,由于加点是一直不变,所以LPR+加点就变小,那么就可以少还一些房贷

固定利率:即保持原来的利率(也有极少部分说和银行再协商),总之,它不再和央行的基准利率关联,(央行利率)最近四年多一直没有调过,但是2015年时一年内却密集地降了5次,造成2016年所有城市的房价都翻倍。

那么央行利率和民行利率将各管哪些范围?
前者影响所有国内行业,也影响国际上如汇率等;后者针对中小企业贷款和房贷。
前者降息影响大,不易拿捏分寸,如果房贷都选择后者后,就可以更精准控制房价。

支持换的理由:

1)在国内,央行行长放话出来说:“将抑制利率过快下调”,好熟悉的内容哈,就像听到熟悉的“将抑制房价上涨过长”,结果房价是蹭蹭地往上涨,所以这很可能代表我国利率将至少逐渐往下走,换了房贷利率就跟着少。
下图是历年中国银行利率,每个周期的最低点越来越低整体确实不断下行

假设贷款了100万,贷了30年,4.9%利率,等额本息,5307元/月 ,
假设以后5年期LPR的利率保持过去半年的下降速度,即每半年下降0.1%,一年后共下降0.2%
变成4.7%,那么5186元/月,即往后一年,每月少还120元,两年后共下降0.4%,每月少还240元,以此类推。

2)在国际上,发达国家的银行利率的趋势是越来越低,甚至已有出现了负利率,所以当中国发展到越接近他们的级别时,利率也将一样变的越低。
由于国际经济下行,大部分行业的利润率下降,所以各国银行将下调贷款利息,中小企业和个人才会愿意借,由于银行赚的是利息差的钱,当贷出去的利息变少了,那么给大众的存款利息自然也变少,这样银行才能一直有利息差的利润。我国也是世界一员,同时中国的GDP的增速也确实正在下降中,已破了6%,代表行业整体平均利润在下行。

3)提供这样一个选择,是想让房贷族可以更轻松还贷,以免出现断供

4)这样操作,只是想让银行少捞些利息差的钱,引导资金到实业

反对换的理由
1)反驳上面的第三条:太年轻了,这违背银行的本性,面对房贷28万亿这么大的美味蛋糕,银行小姐姐小哥哥辛辛苦苦打电话来,然后再帮忙转换,不但不多赚钱,而且还要少赚钱,这还有天理么,还有王法么?,而且LPR是 201908,开始了,每月20号更新,一年期的LPR已降息了4次,五年期的LPR也已降息了2次,待到2020年03月,五年期的LPR(房贷一般超过5年,所以受它影响)的可能已累计降息了3次,那么转换后,一年后,再降息的空间就小的。

中国央行8月推出LPR新机制以来已报价7次

2)LPR只是经济学家故意弄出来一个新的专业名词,目的就是不想让大家轻易看懂,好骗大家入坑。再说,现在确实经济是在下行,但是如果技术突然突破了,三,五年后如果爆发第四次工业革命的话,
那LPR也将爆涨(因为新行业的利润率是数倍,数十倍,甚至数百千倍级别,那时新行业公司自然愿意向银行高利息借钱,银行也自然会提高存款利息,来吸收更多存款,然后放贷,这样LPR就上升了)
第四次工业革命:目前主流共识将诞生在
基因工程(大幅提高人类的寿命),
可控核聚变(解决能源问题),
人工智能(大数据,云计算结合)的诞生(速度提高工作效率),
新材料石墨烯,
量子通信

3)如果通货膨胀到物价飙涨的话,就会逼LRP上升。

因为比如你把100元存在银行,4%的年利率,一年后得4元,变成104元,但是如果年通货膨胀8%的话,那么得到的是100-8+4=96元,本都没有保住,这样大家就不想把钱存在银行,都想取钱出来,换成某种其它产品。这时银行们为了可以保住和争取大众的存款,那么就会提高他们的存款利率,即等于提升LPR利率。

由于疫情,资金紧张,已发放了3.3万亿元,不排除进一步投放,它不会马上反映到物价,一年后如果引起物价飙涨的话,到时将上调LPR利率。

历年通货膨胀和历年利率(通胀高时,就上调利率)

4)最近5年,LPR5年期利率很可能会下行,但是房贷都是15-30年,以后怎么样,会不会刚开始给点甜头尝一尝,然后就升息,在房住不炒是当前的大方针下,国家不会鼓励LPR5年期利率大降,银行们更不会主动让利降。推出LPR主要目的是LPR1年期的利率不断下降,让中小企业短期借款利润下降,来激活中小企业。

5)央行利率又不是不再变化的,虽然最近四年多一直没有调过,但是在2015年时一年内密集地降了5次。让大家换成这个LPR利率后,很可能目的就是为的降央行利率做准备,同时又可以做到不像过去那:”降息过度引起房价上涨”。但是这时央行利率和房贷利率(LPR5年期)无关了。

6)把央行看成庄家就明白了,明显的庄家放消息试盘。
买大买小,买定离手,庄家看一下统计,再决定开大还是开小。既然现在主流媒体如抖音等都是一边倒建议大家选民行利率,那么反其道而行就对了。

7)小学生才做选择题,银行们想全要。无论选固定还是LPR,对已有房贷的一族来说,都等于变相加利息了。
因为,比如现在的利息是4.9✘1.25(上浮25%)=6.125。 改模式的话。就是现在这种模式以后不会有了。 以后要么一直是6.125的固定利率(即使基准利率下降了,它仍固定), 要么就是LPR+固定点。固定点是1.325。其实4.8+1.325还是等于6.125。 即便下降到了3.8(这个不保证一定是降,即使降,可能需要很久降到这个点,较大有可能降几点,升几点,反复波动,保持在较高的利率)。那么3.8+1.325=5.125, 也没有现在3.8✘1.25=4.75优惠。

请问大家支持哪一方?

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